O que é o crédito pessoal?
O crédito pessoal é uma modalidade de crédito que destina-se a financiar a aquisição de bens e serviços. Pode ser contratado sem uma finalidade especifica. O montante, a modalidade de reembolso e a sua periocidade estão definidos desde o inicio.
O que é o crédito automóvel?
O crédito automóvel é uma modalidade de crédito que tem como finalidade a aquisição de automóvel ou de outros veículos, sejam novos ou usados. O montante, a modalidade de reembolso e a sua periocidade estão definidos desde o inicio.
O que é o crédito automóvel com
reserva de propriedade?
É um empréstimo para aquisição de automóvel, que, para garantir o reembolso do crédito até ao fim do contrato, é registado um direito sobre o bem (reserva de propriedade) na conservatória competente.
O que é o Leasing automóvel?
O leasing automóvel ou alocação financeira, é um modelo de financiamento de veículos novos ou usados, durante um determinado período (entre 12 a 96 meses). É um modelo flexível, em que pode aumentar o prazo de contrato desde que não ultrapasse os 96 meses, ou antecipar o valor integral contratado. O seu pagamento é efetuado através de uma mensalidade com taxa de juros fixa ou variável.
Nesta modalidade de financiamento, está incluído apenas o valor da compra do carro e não inclui qualquer serviço.
O que é o Renting automóvel?
O renting ou aluguer operacional de veículos (AOV) de longa duração, é uma solução de mobilidade que permite a utilização de um veículo, com diversos serviços associados a uma única renda. Retirando ao cliente o ónus de ter que se preocupar com as despesas associadas, como seguro, impostos, manutenções, inspeções. No renting automóvel, a compra não é considerada.
Assim sendo, no fim do contrato é possível prolongar o tempo em que se tem o veículo, mantendo a renda, ou renegociar, ou contratar uma viatura mais recente.
Qual a distinção entre taxa nominal
e taxa efetiva?
Uma taxa é efetiva sempre que o período a que está reportada coincide com o período de capitalização (vencimento dos juros), refletindo a remuneração (ou custo) do capital.
Por exemplo, uma taxa de juro anual, com vencimento (capitalização) anual de juros é uma taxa efetiva.
Uma taxa é nominal sempre que o período a que está reportada não coincide com o período de capitalização (vencimento dos juros).
Por exemplo, uma taxa de juro anual, com vencimento (capitalização) mensal de juros é uma taxa nominal.
Qual a distinção entre taxa nominal
e taxa efetiva?
Uma taxa é efetiva sempre que o período a que está reportada coincide com o período de capitalização (vencimento dos juros), refletindo a remuneração (ou custo) do capital.
Por exemplo, uma taxa de juro anual, com vencimento (capitalização) anual de juros é uma taxa efetiva.
Uma taxa é nominal sempre que o período a que está reportada não coincide com o período de capitalização (vencimento dos juros).
Por exemplo, uma taxa de juro anual, com vencimento (capitalização) mensal de juros é uma taxa nominal.
Qual a diferença entre juro simples
e juro composto?
No regime de juro simples, o juro é igual em todos os períodos de tempo (não havendo alteração da taxa de juro) e incide sobre o valor inicial.
No regime de juro composto, o juro é incorporado no capital inicial, isto implica que o juro obtido será crescente, obtendo-se um resultado superior ao do regime de juro simples.
O que é uma Fiança?
A fiança é uma garantia em que uma pessoa diferente do devedor (fiador) assegura expressamente, pessoal e acessoriamente, através do seu património geral, a satisfação de um direito de crédito que o credor tem sobre o devedor principal.
Na fiança, intervêm, assim, o fiador, o afiançado e o beneficiário, sendo a mesma prestada num contrato.
O que é um aval?
Define-se aval como uma garantia de pagamento prestada por um terceiro, dada num título de crédito: letra, livrança ou cheque.
Através do aval, o credor tem a possibilidade de afetar ao pagamento da dívida o património não só do devedor principal, mas também do avalista, uma vez que este assume responsabilidade soliária para como o devedor principal, assumindo-se como se tivesse sido ele próprio a contrair a dívida.
O que é uma hipoteca?
A hipoteca é uma garantia real que confere ao credor o direito de ser pago pelo valor de certas coisas imóveis ou equiparadas (coisas móveis sujeitas a registo), pertencentes ao devedor ou a terceiro, com preferência sobre os demais credores que não gozem de privilégio especial ou de prioridade de registo.
O que é um penhor?
O penhor é uma garantia real que confere ao credor o direito à satisfação do seu crédito e dos juros, se os houver, com preferência sobre os demais credores, pelo valor de certa coisa móvel, ou pelo valor de créditos ou outro direitos não suscetíveis de hipoteca, pertencentes ao devedor ou a terceiros.
O que são taxas fixas?
As taxas de juro fixas são aquelas que, como o próprio nome indica, não tem alterações por mútuo acordo das partes.
O que são taxas variáveis?
Entre as taxas variáveis, as taxas indexadas são as mais utilizadas pelo mercado e o indexante privilegiado nos últimos anos tem sido a Euribor. As taxas de juro variáveis indexadas são aquelas que são revistas periodicamente, regra geral, em função do indexante que lhes está subjacente e são as mais comuns no mercado Português. Normalmente a estas taxas indexadas é acrescido um spread, variável de insituição para instituição.
O que é a TAEG
(taxa anual efetiva global)
A TAEG tem que ser obrigatoriamente publicitada por todas as instituições de crédito que fazem financiamentos a particulares.
Torna-se importante o cliente ser informado acerca desta taxa porque a mesma corresponde ao custo efetivo do empréstimo tendo em conta um conjunto de custos inerentes ao empréstimo e permite ao cliente comparar as propostas das diferentes instituições de crédito.
Esta taxa torna equivalentes, numa base anual, os valores anualizados do conjunto de prestações (despesas) passadas, presentes e futuras decorrentes do investimento, atualizadas para o mesmo momento, à mesma taxa.
O que são modalidades de reembolso?
Padrão:
O cliente amortiza o empréstimo em prestações constantes de capital e juros e o reembolso de capital começa a efetuar-se logo a partir da primeira prestação. Na prática, o cliente paga a totalidade dos juros relativos a esse mês em cada prestação (que seria sempre igual caso não existisse qualquer alteração no montante, no prazo e na taxa).
Com o tempo, a amortização de capital vai sendo progressivamente maior e a amortização de juros correspondentemente menor.
Deferimento de capital:
O cliente pode adiar o reembolso de parte do capital (usualmente entre 10% e 30%) para o final do prazo do empréstimo.
As prestações são constantes durante a vigência do contrato e mais baixas do que na modalidade de reembolso padrão. Contudo, todo o capital diferido é pago, de uma só vez, no momento do pagamento da última prestação. Nesta modalidade, o montante total de juros a pagar será maior do que na modalidade de reembolso padrão.
Carência de capital:
O cliente contrata com a instituição de crédito um período inicial durante o qual não há lugar a amortização de capital mas apenas pagamento de juros (período de carência/utilização).
A prestação durante este período é, por isso, menor do que a prestação a pagar após o período de carência, momento a partir do qual o reembolso passa a ser em prestações constantes de capital e juros (modalidade de reembolso padrão). Quanto maior o período de carência, menor é o prazo de que o cliente dispõe para o reembolso do capital e, assim, maior será o agravamento da prestação relativamente à do período de carência.
Nesta modalidade, o montante total de juros a pagar será maior do que na modalidade de reembolso padrão.
O que são prestações mistas?
Nas prestações mistas, montante da prestação vai crescendo durante os primeiros anos do empréstimo (em regra, até 10 anos) após o que a prestação mensal passa a ser constante, variando apenas em função de eventuais alterações da taxa de juro, de prazo ou de capital em dívida.
Em regra, o cliente desconhece, no momento da contratação, o montante total de juros a pagar.
O que são prestações constantes?
No caso dos empréstimos com taxa de juro variável (e desde que não haja alteração do prazo ou amortização extraordinária de capital) o montante da prestação não se altera durante o período de vigência dessa taxa, assumindo novo valor apenas aquando da revisão do valor do indexante. Se o empréstimo for a taxa de juro fixa, pressupondo que não existe alteração do prazo ou do capital em dívida, o montante da prestação, além de constante, é sempre igual (prestação a taxa fixa).
O que são prestações progressivas?
No caso das prestações progressivas, mesmo que não existam alterações da taxa de juro, o montante da prestação aumenta com a passagem do tempo, em conformidade com um plano previamente definido e em função do prazo acordado, desde que não haja amortização extraordinária de capital ou aumento do prazo do empréstimo.
Neste sistema de amortização, o cliente amortiza capital, mas como paga apenas uma parte dos juros devidos, o remanescente é acrescentado ao capital em dívida para o cálculo da prestação seguinte.
O que é uma fiança?
A fiança é uma garantia em que uma pessoa diferente do devedor (o fiador) expressamente assegura, pessoal e acessoriamente, através do seu património geral, a satisfação de um direito de crédito que o credor tem sobre o devedor principal.
Na fiança, intervêm, assim, o fiador, o afiançado e o beneficiário, sendo a mesma prestada num contrato.
O que é uma hipoteca?
A hipoteca é uma garantia real que confere ao credor o direito de ser pago pelo valor de certas coisas imóveis ou equiparadas (coisas móveis sujeitas a registo), pertencentes ao devedor ou a terceiro, com preferência sobre os demais credores que não gozem de privilégio especial ou de prioridade de registo.
O que é um aval?
Podemos definir o aval como uma garantia de pagamento prestada por um terceiro, dada num título de crédito: letra, livrança ou cheque29.
Através do aval, o credor tem a possibilidade de afetar ao pagamento da dívida o património não só do devedor principal, mas também do avalista, uma vez que este assume responsabilidade solidária para com o devedor principal, assumindo-se como se tivesse sido ele próprio a contrair a dívida.
O que é ultrapassagem de crédito?
É um descoberto aceite tacitamente pela instituição, que não foi previamente contratado, e que permite ao cliente dispor de fundos que excedem o saldo da sua conta de depósitos à ordem ou o limite máximo acordado para a facilidade de descoberto.
A possibilidade de ultrapassagem de crédito deve estar prevista no contrato de depósito à ordem ou no contrato sob a forma de facilidade de descoberto, o qual deve incluir informações relativas à taxa nominal e encargos aplicáveis e que devem ser prestadas ao cliente de forma periódica.